Вот уже несколько месяцев пресса пугает россиян ипотечным кризисом, надвигающимся из Америки. Дескать, должники беднеют, невозвраты множатся, процентные ставки повышаются, банки разоряются. И хотя в нашей стране, по общему мнению той же прессы, ситуация не столь плачевна, вопрос о борьбе с безответственными заемщиками волнует банкиров не меньше. На этой благодатной почве начали активно расти компании, специализирующиеся на цивилизованном «выбивании» долгов – коллекторские агентства.
Вежливые, но настойчивые
Основная задача такой конторы – убедить должника выполнять договор, причем без применения незаконных методов (насилие, угрозы и т.п.). Набор приемов невелик: письма, звонки и смс-сообщения с напоминанием о необходимости внести платеж. В качестве «тяжелой артиллерии» используются выезды на дом. Выглядит это весьма внушительно и смутно напоминает криминальные реалии 1990-х, но все проходит сугубо в рамках закона. Типичная выездная коллекторская команда – двое высоких плечистых мужчин в костюмах, вежливые, но настойчивые.
Они не только напомнят о кредите, но и в красках опишут возможные последствия в случае неуплаты — вплоть до заведения уголовного дела по статье «мошенничество» или «злостное уклонение от погашения кредиторской задолженности». Судебной тяжбой тоже займется агентство — точнее, его штатные юристы. Если человек не в состоянии заплатить из-за финансовых проблем, ему предложат варианты рассрочки или отсрочки, даже спишут часть долга. В самых безнадежных ситуациях коллекторы обращаются в суд, где представляют интересы банка. В случае удовлетворения иска начинается новый, еще более трудоемкий процесс – непосредственное взыскание денег. Как правило, судебного решения недостаточно, чтобы заставить злостных неплательщиков раскошелиться, поэтому коллекторы активно сотрудничают с судебными приставами, помогая им ускорить работу.
Не секрет, что службы судебных приставов в России перегружены, на одного исполнителя приходится 500-800 дел, поэтому установленные законом сроки хронически не соблюдаются. Сотрудники коллекторской организации берут на себя часть обязанностей государства: готовят постановления и запросы, подают их в различные организации и учреждения, ищут банковские вклады должника и другое имущество, на которое можно наложить арест, даже предоставляют приставам автомобили для совместных выездов к должнику.
Вознаграждение агентства обычно составляет 20-40% от суммы возвращенного долга — в зависимости от объема заказа и сложности работы. Бывает, контора выкупает долговое обязательство по сниженной цене, а дальше уже действует на свой страх и риск.
«Наши основные потенциальные клиенты – это финансовые структуры, страховой бизнес и телекоммуникационные фирмы (в основном мобильные операторы), — рассказывает гендиректор коллекторского агентства «ЭОС» (группа компаний «Директ Групп») Марюш Клоска. – Серьезно рассматриваем в качестве потенциального сегмента B2B (финансовые взаимоотношения компаний). Тем не менее, банковский сектор – один из ключевых, и в то же время – один из самых сложных…»
Тревожные звонки
В России коллекторские агентства появились лишь три-четыре года назад и сразу стали востребованы на фоне бурно развивающегося кредитования физических лиц. Правда, сетуют коллекторы, многие банки не хотят к ним обращаться, опасаясь за свою репутацию. Обычно банкиры тщательно скрывают реальные объемы кредитных просрочек либо занижают цифры, поэтому их очень пугает возможность утечки информации. Процент невозврата по кредитам – это показатель не только успешности кредитной организации, но и качества ее работы; никому не хочется прослыть «банком, который легко обмануть».
Посему многие банки действуют по старинке – силами штатной службы безопасности. Это не очень эффективно, так как «штатники» стараются за оклад, а не за проценты от возвращенных денег. К тому же работа с должниками – далеко не единственная и не приоритетная функция отдела безопасности. Некоторые крупные банки создают собственные коллекторские агентства. Такие конторы есть у Росбанка, ВТБ 24, «Русского стандарта», «Уралсиба».
Если банк все же обращается к специалистам, то, как правило, отдает им на откуп самую хлопотную работу – потребительские кредиты. Суммы там маленькие, а неплательщиков очень много. Ипотека в этом плане имеет два существенных отличия: во-первых, ипотечные кредиты обеспечены залогом (приобретаемая недвижимость), а во-вторых, платежеспособность потенциальных заемщиков проверяется гораздо тщательнее. То есть ипотечные должники в целом надежнее, «потребительских».
«Поскольку ипотечный кредит является обеспеченным, в процессе убеждения должника мы можем привести веский аргумент, — рассказывает Сергей Шпетер, директор по развитию бизнеса долгового агентства «Пристав». — Мы объясняем нерадивому гражданину, что из-за длительной просрочки он рискует потерять приобретенную квартиру. Это стимулирует заемщика оплатить задолженность и придерживаться графика платежей в будущем. С другой стороны, сумма платежей достаточно велика, и если у человека меняется финансовое положение, ему достаточно сложно выполнять обязательства по кредиту. Тогда приходится заниматься реализацией залогового имущества.»
Еще одна услуга, которую оказывают коллекторы в сфере ипотеки, – общее сопровождение сделки. Сюда входит проверка платежеспособности потенциальных заемщиков и мониторинг ежемесячных платежей (попросту обзвон должников с ненавязчивым напоминанием о сроках оплаты). Что самое интересное – это действует. То ли в людях просыпается совесть, то ли тревога: «за мной следят»…
Надежды на кризис
«Ипотечный рынок очень и очень специфичен, — поясняет М. Клоска. — Я не знаю сегодня в России такого коллекторского агентства, которое бы специализировалось на ипотечных долгах. Наша компания тоже не берет на себя такую смелость. Рынок сбора долгов за рубежом развит гораздо лучше, нежели в России, но даже там мало кто работает с невозвратами по ипотеке.»
Сложностей с ипотекой действительно масса. Так, если человек купил в кредит мобильный телефон или машину, коллекторская фирма имеет право без решения суда забрать у него купленный товар в качестве залога. С квартирой сложнее, сетует М. Клоска. Судебная тяжба затянется не на один месяц, квартиру затем придется выставлять на продажу, причем нужно не продешевить при сделке… «Процесс долгий и трудоемкий, поэтому коллекторы предпочитают с ипотечными должниками «не связываться», тем более что этот банковский продукт пока еще относительно новый для России» — заключает М. Клоска.
Добавляются сюда и общие сложности, которые испытывают долговые агентства в нашей стране, — дефицит квалифицированных кадров, отсутствие законодательной базы, другие проблемы, связанные с молодостью и несформированностью рынка коллекторских услуг. И все же российские «собиратели долгов» глядят в будущее с оптимизмом. «Мы видим достаточно широкие возможности для развития данного бизнеса в России, — уверяет М. Клоска. — Могу предположить, что в ближайшие годы будет происходить консолидация данного рынка: мелкие агентства начнут сливаться в крупные, а крупные – поглощать мелкие».
Что касается собственно ипотеки, то тут основные надежды возлагаются на американский кризис рынка, а также на общее развитие ипотечного кредитования. «До недавнего времени рынок недвижимости характеризовался высокой динамикой роста цен, поэтому размер ипотечной задолженности был весьма незначительным, и банки самостоятельно решали эту проблему, — рассуждает С. Шпетер. – Однако общемировое ухудшение ликвидности банковского сектора, ипотечный кризис в США, замедление темпов роста цен на жилье в России определенно изменили ситуацию…» Кстати, некоторые эксперты оценивают нынешний объем просроченной ипотечной задолженности в 2,5 % — довольно серьезная цифра для этого рынка.
Простые истины
Еще одно направление, которое в настоящее время активно осваивают коллекторы, – взыскание коммунальных платежей. В конце прошлого года сразу два агентства объявили о заключении договоров с частными управляющими компаниями в сфере ЖКХ. Средняя сумма долга – три-четыре тысячи рублей, зато все неплательщики сконцентрированы на небольшой территории, что упрощает работу. К тому же большинство коммунальных должников – люди платежеспособные и законопослушные, не платят они по забывчивости либо легкомыслию, не осознавая последствий. Таким достаточно одного напоминания о долге в письме или по телефону. Все-таки жилье – самое дорогое, что есть у человека, поэтому опасность выселения – крайняя мера борьбы с неплательщиками – делает последних гораздо сговорчивей.
На данный момент объем долгов за коммунальные услуги в России превышает 300 млрд. руб. Правда, наладить сотрудничество с ДЕЗами пока невозможно, так как в их бюджеты не заложена оплата коллекторских услуг. Однако уже сейчас 10% российского рынка ЖКХ находится в частных руках, и, вероятно, эта доля будет расти. Еще одно обстоятельство, тормозящее развитие данной услуги, – неопределенность суммы долга. Граждане часто пытаются оспорить сумму из квитанции, доказывая, что не жили в квартире долгое время или услуга была оказана некачественно. Решать такие споры в суде долго, трудно и неэффективно. Поэтому коллекторам приходится действовать своими силами, становясь и юристами, и экономистами, и психологами в одном лице лишь для того, чтобы заставить человека осознать простую истину: долг платежом красен.
http://www.domania.ru/ Анна Моисеева
: Администратор
